2023-09-300次浏览来源：网络
（四五十岁才开始交社保，到底划不划算？）
用户@奇迹留言：
大白，我今年46岁了，之前没交过社保，从现在开始交划不划算？还有没有必要交？55岁退休的话，还没有交满15年，怎么办？能不能一次性补缴？
我的回答：
我发现啊，咱们的读者里有这类困扰的人还不少，
临近退休了，还要不要交社保？
交的话，划不划算？怎么交？
所以，今天呢就打算借着回答“奇迹”这位朋友的留言，顺便也给大家科普一下。
01临近退休了，还要不要交社保？
说实话，
像这个年纪，再缴纳职工医保，已经不太合适了，
因为大部分地区都要求，男性职工医疗保险累计缴满25年，女性职工医疗保险累计缴满20年，才可以享受终身医保待遇。
所以临近退休了才开始交社保的话，基本很难交够年数了，
而且很多城市也不支持非户籍地补缴，所以还不如直接回老家缴纳居民医保，交一
年保一年。每年才两三百块钱，很便宜。
说完医保，那我们重点再来说一下：
现在到底还要不要交养老保险？
其实很简单，你们就看看身边的老姐们，老哥们儿，人家有退休金的，啥生活；没有退休金的，啥生活。
千万不要觉得现在还有收入，手里也攒了十万八万的，就觉得好像买不买养老保险，都不是很重要啊；
到老了，我跟你们说，手停口停。
手里的钱，花一分就少一分，说不焦虑都是假的。
之前，我们还写过天涯上的一个热帖，
一老大爷，三四线城市体制内退休了，收入骤减；他爱人没有退休工资，身体也不好，经常要跑医院；
手头的积蓄，孩子结婚买房啊啥的，都掏光了。
特别没有安全感，就想再找点事来干，补贴家用。
好不容易找到份工作，结果日子也没有多快活，然后他就在天涯开了个帖子：吐槽加班、吐槽领导、吐槽傻X同事...
这老大爷还是有退休金的，
而且他这个退休工资已经不算少了，都这么没有安全感；
要是没交社保、没有养老金。那真的，在相亲市场，都明显底气不足。
安全感是自己给的，养老保险能交上最好交。
每个月就算不干活，到点也有钱拿，虽然钱可能不多，但是心里踏实呀。
有养老金，老了能减轻孩子负担，儿子、姑娘也都乐意往你跟前凑；你要是没有呢？
02四五十岁交社保划不划算？
回答完「要不要交」的问题，咱们再来看更现实的因素：
这个时候开始交社保，为了到时候领取养老金，到底划不划算呢？
我们以文章开头的46岁的@奇迹为例，
如果公司给她按非深户二档缴纳，缴费基数以最低标准来。
可以看到，
@奇迹在职期间，每年需要自己负担的养老保险费用是：
188.8*12=2265.6元，
交到55岁退休，还有9年，
自己一共要掏：2265.6*9=.4元。
55岁以后，再以灵活就业的身份每月交纳职工社保，直至交够15年。
自由职业者，养老保险的缴纳比例一般为基数的20%，所以每个月要自己缴纳养老金：2360*20%=472，其中8%=188.8进入个人账户；
也就是每年养老一共要交472*12=5664元
加起来，个人总共投入了：
.4+5664*6=.4元。
那交满15年，也就是@奇迹61岁的时候退休了，假设当年平均工资还是元，上一年度平均工资元，能领多少钱呢？
根据养老金的计算公式：
每月养老金=统筹账户养老金+个人账户养老金
统筹账户养老金=（退休时当地上一年社会平均工资+本人指数化月平均缴费工资）*（1/2）*缴费年数%
个人账户养老金=退休时个人账户余额/计发月数
个人账户储存额：就是自己交的那部分养老金，交的越多，账户里面的钱越多，再加上国家给我们的利息，
计发月数：
计算一下：
统筹账户养老金：
（+2162）/2*15%=960.6
个人账户养老金：
188.8*12*15/132=257.45元
每月可领取960.6+257.45=1218.05元
一年可领取.6元。
当然，我们这里只是一个大致的估算，
缴费基数和工资都是以固定的一个值计算的，并且也没有把个人养老账户里的利息计算在内。
但总的来说，投入产出比还是不错的，
没几年就能回本，而且活得越久越划算。
但有两个问题要注意：
1）只缴纳15年，则只能领取到最低档次的养老金。
养老金遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，养老保险缴费年限越长，那么我们的养老金水平就会越高。
如果我们只能勉强补齐15年的缴纳年限，缴费基数也不高，
那一个月也就只能领取到一千来块钱的养老金。按现在的物价水平来看，这点退休金也就只能基本的生活要求。
2）我们领取养老金需要满足两个条件：
一是达到法定退休年龄，另一个是社保要累计交满15年。
法定退休年龄（不考虑延迟退休的情况下）：
普通工种：男性60岁，女干部55岁，女工人50岁
特殊工种：男性55岁，女性45岁
居民养老：男性60岁，女性60岁
如果是45岁的男性，之前从来没有交过社保，从现在开始交，到了60岁正常退休，领取养老金没有任何问题；
但如果像文章开头@奇迹的情况一样，女性46岁了，才开始交，那要到61岁才交满15年，也就是要比正常55岁退休的姐妹，晚6年才能拿到退休金。
开始交社保的年龄越大，相应的，领取养老金的时间就越晚；
如果五十多了才开始打算交社保，那就得等到六七十。
有些朋友肯定会问了，那我一次性补缴行不行？
如果是符合以下3种情况的职工社保，可以一次性补缴：
①在2011年7月1日前参保，延长缴费5年后还没有交满15年的人；
②2011年前就已经退休的国企、事业单位的职工；
③在1961年到1982年期间下乡的知青
所以，
如果你有条件，社保还是越早缴纳越好，也越划算。
如果只能勉强补齐15年，到时候发的养老金不多，生活品质不高；
或者说现在年纪已经比较大了，交满15年后，开始领钱都要六七十岁了，
那我建议，最好还是补充一个商业养老保险。
商业养老保险和国家发的养老金一样，也是可以每月按时打钱，一直领到去世。
而且它什么时候领，可以自己选择，有些产品甚至做到了男性都可以从55岁开始领钱；
要是交得晚，
比如：男性已经59岁了，那也可以选择一次交一笔钱，60岁就能开始领，不用像国家养老金一样得等到74岁。
我拿个产品，
给你们举例看一下商业养老金到底是个什么样的模式啊：
比如：
40岁的张先生，事业比较稳定了，开始考虑以后退休养老的问题。
辛苦大半辈子了，想老了和老伴潇洒地过过二人生活，到处去走一走、看一看。在不拖累子女的情况下，能帮就帮。
于是买了「百岁人生福享版」。
每年交块，也就是每个月只需要拿出2000块来用作养老金的储备，连续交20年共48万，从60岁开始领钱。
那能领多少钱？
具体如下：
张先生60岁时，开始领，相当于每月能领3340元；
到70岁时，累计领取；
到了80岁时，累计领取元；
每年领的钱可以：
和老伴一起出去旅游；上上老年大学，陶冶陶冶情操；补贴子女买房结婚；作医疗基金，看病花钱不用子女掏钱。
假如张先生活到90岁时身故，
那张先生共计领取了124万元的养老金，是总保费的2.5倍，同时账户中还有11万块，提前退保的话，连丧葬费都给孩子省了。
反正我是觉得吧，
养老这件事，永远是多方合力的结果。
就像现在很多人都开始搞副业，增加额外收入一样，咱们的养老金，也该有多个收入来源。
想要安心养老，甚至提前退休，单单指望社保养老金肯定是不行的。
最靠谱的办法就是——
在社保养老金外，拓展比如：
企业年金、商业养老金、股票基金投资收益、房产租金等养老收入来源。
当然这些收入渠道，肯定不会是一蹴而就的，
比如拥有房产租金的前提，是你得有多套房产；拥有股票基金投资收益的前提，是你得拥有成熟的投资体系和心态...
所以，
从现在就开始早做准备，晚年才能更轻松。
插个题外话：
有个老年相亲节目《缘来不晚》，大家有空可以看看，了解一下老年人的真实生活。
我是越看越上头，暗暗下定决心要努力奋斗，老了必须得有房有养老金，还得身体健康，要不七八十都找不到老头。
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